放弃80%客户的IPC技术,让小微贷款风控退回“农

2020-01-29 15:51| 发布者:搜客宝| 查看: |

与依靠人海战术的IPC微贷不同,“大数据”信贷彻底克服了人力资源的瓶颈,它依靠信息,通过大数据模型,来评估贷款人的信贷情况,其最大特点或者说核心竞争力,就是通过信息技术来节省信贷人力成本。FICO(美国Fair Isaac企业的信用评估系统)即为典型,利用大数据进行贷款决策。 

互联网平台下的“大数据”信贷风控模式,则有了更多的数据支撑。可以通过移动支付、电商交易纪录等数据来判断小微企业、个人的经营、还款能力,让没有征信纪录的小微企业、经营者以及个人建立起“数字信用”,天眼查上应该子企业也能搜到吧怎么看是不是商保会员 搜客宝买的人多么,以此获得金融服务并不断积累自身信用数据,形成良性循环。

同时,互联网平台还可根据数据情况,进行实时的贷后管理。这种模式的优势在于,能够覆盖小微贷款中80%的长尾客户,有效触达 50 万元以下的贷款需求,真正将普惠金融落到实处。因此,依托于互联网的大数据风控模式,天然具备扩展的能力。

诚然,大数据风控并不完美,还需要不断演进,但其准确率已经高于传统贷款的线下风控模式。截至 2019 年 5 月,全国金融机构单户授信 1000 万元以下小微企业贷款不良率是5.9%。

而微众银行、网商银行这样的互联网银行,采用大数据风控手段做小微企业贷款业务,不良率都仅为1%左右。有鉴于此,近年来,国内几乎所有类型的银行,无论是国有大行、股份制银行,还是中小城商行,在线下风控的基础上,都在建立自己的大数据风控系统。

更为根本的是,大数据风控模式对于完善我国个人和小企业的征信体系有着巨大的补充作用。大家知道,长尾小微企业之所以融资难,主要源于其信用数据的缺失,导致其难以成为获得金融服务的合格对象。现实中,绝大部分长尾小微企业缺乏不动产抵押物,没有可信的数据化记录,其运营成本、生意流水和客户群消费类型等都难以被金融机构获知和核证。

以征信人口论之。 2017 年,美国成年人征信覆盖率达95%,瑞典的征信系统已覆盖全国 16 岁以上人群。反观中国,目前形成有效征信记录的人数仅为4. 8 亿人,占成年人比例不足40%。在传统依赖客户征信数据的信贷模式中,没有征信记录的个人和小微企业、个体经营者,自然被隔离在了正规金融体系的覆盖范围之外,“信用鸿沟”由此形成。

而大数据的出现,能够倒逼整个金融体系走出原先依赖于人的初级模式。有技术实力和大数据能力的的市场化机构进入征信市场,从而逐步建立起完善健康、完善的征信体系。当然,在这一进程中,可能会存在这样或那样的问题,但不能归咎于大数据本身的问题,进而倒退回到依赖人的老路上去。

大数据思维

信息论创始人香农提出了非常著名的香农三大定律。其中,第二定律指出,任何时候信息传播的速率都不可能超过通信信道的能力,即带宽。带宽对商业的影响是决定性的。

农耕时代,做生意靠口口相传,品牌的创造和生意的达成非常慢,因为商家和外面沟通的带宽太窄,而客户也只能了解周围的商业信息,大部分生意都是在本地做。在笔者看来,IPC微贷模式的商业思维也是如此,还停留在农耕时代。

到了互联网时代,互联网技术迅速地拓宽了生产者或者服务者和消费者之间的带宽,增加了人与人之间交流的带宽。由于带宽迅速增加,渠道阻塞现象消失,交易成本大为降低。于是,商业模式发生巨变,链接变得最为重要。而由链接产生的大数据,则成为一切经济现象的根源。未来,人类几乎所有的交易行为背后都能够看到大数据的影子,本文所述的大数据信贷风控即为典型。

大数据不仅仅是一种辅助技术手段,更是一种思维方式、一种方法论。时代正在经历巨变,大家必须摒弃过去那种强人工干预规则下的机械做事方法,代之以获取、利用、传播信息的方式来解决问题。在大数据发展历程中所遇到的问题,也必然应该用发展去解决,而不是一遇问题,就试图回到过去。何况,人类已经回不去了。

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